Babakötvény fontosabb tudnivalók
A Babakötvényt a Start értékpapírszámlára lehet megvásárolni. A számlát a Magyar Államkincstárnál (MÁK) kell megnyitni a gyermek nevére, a nyitás költsége 0Ft, a számlavezetés költsége szintén 0Ft, a befizetés a számlára szintén költségmentes. Sőt a kiutalás a számláról saját bankszámlára szintén teljesen költségmentes. Így tehát minden szempontból ingyenes. A Babakötvényt 1Ft-os címletekben lehet megvásárolni, így tetszőleges összegben vásárolható. Infláció + 3% kamatot ad illetve ezen felül 10%-ot az adott éves befizetésre, maximum 120 000Ft befizetésig.
A befizetést lehet teljesíteni személyesen MÁK irodában vagy online is a Webkincstáron keresztül, online kártyás fizetés segítségével. Ez megint egy költségspóroló módszer, hiszen az utalással ellentétben a bankkártyás fizetés a legtöbb bankszámla csomag esetén ingyenes.
A Webkincstáron a szülők számlájához hozzá lehet rendelni a gyerekek számláit is így a szülő a saját webkincstárjába belépve is láthatja a gyermek megtakarításait és vásárolhat is.
A befektetést leghamarabb a gyermek születése után lehet elindítani, évekkel később is le lehet, de arra figyelni kell, hogy 3 évnél nem lehet rövidebb időre kötni. Ez a szabály arra jó, hogy nagyon rövid távon ne lehessen ezt az elég jó kamatot kihasználni. Viszont ha már meg van nyitva a számla, akkor 3 éven belül is lehet rá akár nagyobb összeget is tenni, amit a lejárat után szintén kamatostul kifizetnek. Szóval lehet úgy optimalizálni, hogy a lejárata előtt a Babakötvénybe a család egyéb megtakarításait is befizetjük, így realizálva néhány százalékkal nagyobb hozamot több pénzre. Ennél a verziónál azért mérlegeljük, hogy milyen viszonyban is vagyunk a gyerekünkkel mivel, a gyerek nevére szóló bankszámlára lehet csak kiutaltatni a Start számla egyenlegét. Nehogy a kamaszból épp felnőtté vált gyerekünk élve a kínálkozó alkalommal lelépjen a családi megtakarítással egy fantasztikus egy hetes bulit csapni a Balatonon.
MÁK Babakötvény tájékoztató oldala
Egy jellemző babakötvény alternatíva:
Alternatív befektetésként erőteljesen szoktak ajánlani befektetési egységekhez kötött (unit linked (UL)) biztosításokat, mondván, hogy a hozamuk sokkal nagyobb lehet(!), mint a szerény infláció + 3%, arról azért nem szabad elfeledkezni, hogy a hozamuk akár kisebb is lehet mint az infláció sőt masszívan negatív hozamuk is lehet (ha már a lehetek tárházát vizsgálgatjuk befektetéskeresés közben). Előszeretettel mutatják emlegetik ezen befektetések „nettó” hozamát, ami már a költségektől mentesített hozam. Namármost ez nagyon jó, mert így könnyű vele számolni, nem kell az Ügyfelet feleslegesen terhelni a költségek és hozamok egymásból kivonogatásával, mutassuk csak az eredményt, ez nagyon baráti gesztus. A gesztus mellékhatása sajnos viszont az, hogy így nem kerül bemutatásra a biztosítási termék költsége, ami 1%, 2% sőt, akár 3%-is lehet, mégpedig évente vagyonarányosan. Ezt az értéket mutatja a TKM (Teljes költségmutató), Ha ezt is látná az Ügyfél, akkor lehet több kérdést tenne fel, hogy vajon mire fizeti ki a megtakarítása 3%-át miden évben. Ráadásul a TKM egy adott megtakarítási vonatkozik, amire kötelező kiszámolni és közzétenni, de ez a költség nem igaz az attól eltérő megtakarítási összegre, szóval ez a költség masszívan magasabb is lehet a valóságban. (jellemzően akkor, ha a TKM számításnál előírt megtakarítási összegnél kisebb összeggel takarékoskodunk, mivel ekkor a fix költségek százalékosan nagyobb veszteséget érnek). Érdemes megnézni a Magyar Nemzeti Bank oldalán, hogy mekkora is a termékek TKM-je:
MNB TKM adatbázis
Érv szokott lenni a biztosítás mellett, hogy a Babakötvény kizárólag a gyermek 18. születésnapját követően hozzáférhető és mi van, ha tragédia, havária vagy katasztrófa köszönt be? Akkor a biztosításból ki lehet szedni a pénzt, a Babakötvényből meg nem. Hát igen ez is igaz, de itt is megnézhetnénk azt is, hogy milyen áron lehet kiszedni a pénzt a biztosításból? Ehhez létezik minden ilyen termékhez egy visszavásárlási táblázat, ami megmutatja, hogy visszaváltás esetén hány évig jár vissza 0%, hány évig 10%, 20%… És hogy 10 v 15 v hány év múlva éri el a 100%-ot. Mellékszabályként vannak még egyéb bónuszjóváírási feltételek, amik természetesen visszaváltás esetén szintén kukázódnak nem teljesíthetőek.
Mindazonáltal a tanácsadások üzletkötések során leginkább nem is kerül elő a biztosítás típusának megnevezése „befektetési egységekhez kötött”, „unit linked” vagy UL, mert ezek a szavak lehet, hogy néhányaknál felidéznének olyan eseteket, amikor nem a legjobban végződtek ezek a befektetések.
A kalkulátorba van lehetőség beírni a az alternatívaként vizsgált egyéb befektetéseket, azok költségeivel és feltételezett infláció feletti (vagy alatti) hozamukkal. A kalkulátor kimutatja, hogy mely esetekben mennyivel hoz többet vagy épp kevesebbet a Babakötvény, mint az alternatívaként beírt másik befektetés.
Részletes babakötvény kalkulátor
Ha van kedve 19 évre vonatkozólag éves bontásban megani, hogy mennyit szeretne félretenni és esetleg azt is éves szinten tippelné meg, hogy mennyi lesz az infláció, akkor azt az összetett kalkulátorban megteheti. Ebben a kalkulátorban éves szinten látszódik hogy a különféle beállítások mellett meyik befektetés mennyivel hoz többet, mint a másik.
Részletes kalkulátor
